Как перевести ипотеку в другой банк

Содержание

Как перевести ипотеку в другой банк: инструкция по переводу

Как перевести ипотеку в другой банк

Правожил.com > Ипотека > Как можно перевести ипотеку в другой банк?

Ипотечный кредит обременителен для любой семьи. Главной трудностью являются процентные ставки, которые пока выше, чем в других странах.

Иногда возникает вопрос, как перевести ипотеку в другой банк. Например, когда клиент оформил ипотеку под одни проценты, но через некоторое время появилось другое финансовое учреждение, которое предлагает лучшие условия. О том, как провести перевод, расскажем в материале.

Основные причины перевода ипотеки в другой банк

Обычно ипотечные кредиты в России выдают на 15 лет. На протяжении этого времени банк не единожды успевает поменять свои процентные ставки и условия кредитования.

Более выгодные условия – не единственная причина, по которой бывает необходимо перевести ипотеку в другой банк: иногда возникает потребность сменить валюту, а тем заёмщикам, которые набрали несколько жилищных кредитов, разумнее объединить их.

Но основная причина поисков возможностей рефинансирования – появление более удобных и выигрышных условий кредитования, нежели в текущем договоре. Ипотека – длительный проект, и условия по кредиту могут меняться многократно.

Однако ставки, как правило, не снижаются, и даже если заёмщик обратится в свой банк с соответствующей просьбой, ему почти наверняка откажут. К счастью, на отечественном рынке кредитных услуг сегодня присутствует много банковских организаций. Конкуренты всегда идут навстречу платежеспособным заёмщикам, аккуратно вносящим платежи каждый месяц, и предлагают им рефинансирование ипотеки.

Необходимость в перекредитовании возникает и тогда, когда дела у получателя ипотечного кредита идут плохо, доходы падают, и ежемесячный обязательный платёж становится непосильным бременем. В этом случае оптимальное решение – продление срока ипотеки.

Однако кредиторы обычно в этом не заинтересованы, поэтому не торопятся предлагать клиентам новые условия.

Данной категории заёмщиков приходится тяжелее всего: далеко не все банки хотят кредитовать клиента, чьё финансовое состояние не слишком надежно и постоянно ухудшается.

В некоторых случаях рефинансирование ипотеки состоит в повышении суммы кредита. Банк может пойти на такую меру, если основная часть долга уже погашена, а клиент нуждается в очередном займе для реализации каких-то других потребностей.

Почему же от самих банков заёмщикам не поступают предложения перекредитоваться на более удобных условиях, если проценты по ипотечным кредитам меняются в выгодную для клиентов сторону? Да потому, что банки не хотят потерять часть прибыли из-за сокращения ставок.

Однако получатель жилищного кредита всегда может перевести свою ипотеку в другой банк, если это будет ему выгодно. Хотя, конечно, проще было бы перекредитоваться в той организации, с которой уже есть договор: не нужно переоформлять залог, заново собирать документы, и т.

п.

Когда переводить ипотеку в другой банк действительно выгодно

Рефинансирование кажется очень привлекательным банковским продуктом. Ещё бы: клиент получает возможность не переплачивать за жильё и облегчить своё ежемесячное кредитное бремя, если заём берется на долгий срок, а ставка низкая.

[offerIp]

Давайте остановимся поподробнее на ситуациях, когда рефинансирование жилищного займа – действительно разумное решение. Конечно, все случаи индивидуальны, как и обстоятельства, но есть несколько общих принципов.

В первую очередь, очевидно более низкие ставки по процентам. Во вторую, предоставление другим банком каникул – отсрочки нескольких платежей – либо каких-то иных льгот заёмщику.

Это ещё одна веская причина перевести ипотеку в другой банк.

Перекредитование – серьёзный шаг, и его следует тщательно обдумать, взвесив все плюсы и минусы. А лучше – посчитать, какого объёма выгоды вы получите от такой сделки.

Если вы хотите перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом, будьте готовы к следующим затратам:

  • Небольшие – порядка 50-100 руб. – расходы на оформление справки об остатке долга (её требуют не все банки).
  • Около 6-7 тыс. руб. за оценочный отчёт по залогу.
  • Пошлина за оформление нового налога и снятие обременения.
  • Расходы на нотариуса.

На этом ваши хлопоты не окончатся: придётся заново собирать полный пакет документов (даже если для открытия ипотеки в своём банке вам требовалось всего две официальные бумаги).

Имейте в виду, что перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом может обойтись вам дороже, чем вы изначально планировали.

Поэтому специалисты в области кредитования не рекомендуют затевать перенос кредита, если разница между ставками меньше 1 %. Когда она составляет 2 % или больше, уже есть смысл задуматься о переносе.

Ипотечные кредиты отличаются от потребительских тем, что касается страховки: если в последних она является частью ежемесячного платежа и вносится постоянно, то для первых страховка представляет собой отдельный, 13-й платёж, который сокращается каждый год.

Рассчитаем сумму страхового вознаграждения на примере. Если оно составляет 1 % от всей величины долга, а ипотечное жильё стоит 3 млн руб., то на первом году за страховку придётся заплатить 30 тыс. руб.

, а в последующие года эта сумма будет всё меньше и меньше. Переведя свою ипотеку в другой банк, вы не получаете возврата страховки (так как она вносится постфактум за прошедший год).

Но если вы оплатили страховку заранее, на год вперёд, то её могут и вернуть.

Получатель кредита по закону не имеет права отказаться от страхования. Однако вы можете сами выбрать страховую компанию, отклонив тот вариант, который вам рекомендует банк.

Если слепо соглашаться на все предложения кредитора, страховка может обойтись намного дороже, чем могла бы.

До того, как подписывать договор о страховании ипотеки, поищите другие предложения и выберите то, что выгодно вам, а не банку.

Источник: https://tbti.ru/ipoteka/perevod-ipoteki-v-drugoj-bank-2.html

Как рефинансировать ипотеку

Как перевести ипотеку в другой банк

В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

Альбина Хасаншина

рефинансировала ипотечный кредит

За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС.
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2-НДФЛ.
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин.

Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый.

Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке.

8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов.

Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств.

Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами.

Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ, показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательствЧтобы передать квартиру в залог новому банку, я предоставила в МФЦ документы по списку

Имущественный вычет: сколько вам вернут при покупке квартиры?

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки. Если вы уйдете из своего банка в другой, появятся дополнительные расходы. Вычтите эти расходы из полученной суммы экономии.”, “Обязательные расходы: страхование имущества, титула, жизни и здоровья заемщика — от 0,65% суммы кредита, оценка квартиры — от 3000 Р, госпошлина за снятие и наложение обременения — 1000 Р.

Это усредненные данные, попросите у своего банка точные суммы.”, “Необязательные расходы (в зависимости от требований банка): стоимость перевода за закрытие текущего кредита — 1500 Р, повышенная ставка на период снятия обременения и наложения нового — плюс 0,5–2 процентных пункта к новой ставке по кредиту.”], “mortgageMain”: “Ипотека на прежних условиях.

Остаток по кредиту — {{remains}} Р. Будете гасить ипотеку по ставке {{rate}}% и каждый месяц платить по {{payment}} Р. В этом случае закроете ипотеку через {{term}}. За это время кроме основного долга отдадите {{overPay}} Р процентов.”, “refinanceThisMonth”: “Рефинансирование. Остаток по кредиту — {{remains}} Р.

Рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке {{rate}}%. Каждый месяц будете платить по {{payment}} Р и закроете ипотеку через {{term}}. За это время кроме основного долга заплатите {{overPay}} Р процентов. На разнице процентов сэкономите {{profit}} Р.”, “refinanceNotThisMonth”: “Рефинансирование.

До рефинансирования {{refinanceDate}} будете платить ипотеку по старой ставке {{mainRate}}% и потратите на это {{mainPay}} Р: из них {{mainOverPay}} Р на погашение основного долга и {{percent}} Р на проценты. Через {{refinanceDate}} остаток по кредиту составит {{remains}} Р.

Рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке {{rate}}%. Каждый месяц будете платить по {{payment}} Р и закроете ипотеку через {{term}}. За это время кроме основного долга заплатите {{overPay}} Р в виде процентов. На разнице процентов сэкономите {{profit}} Р.

“}, “mainCredit”: {“mobile”: {“date”: “Погашу ипотеку”, “rate”: “Ставка”, “header”: “Плачу ипотеку сейчас”, “payment”: “Платёж по графику”, “remains”: “Остаток по кредиту”}, “desktop”: {“date”: “Погашу ипотеку”, “rate”: “Ставка”, “header”: “Плачу ипотеку сейчас”, “payment”: “Платёж по графику”, “remains”: “Остаток по кредиту”}}, “secondCredit”: {“mobile”: {“rate”: “Ставка”, “term”: “Погашу”, “profit”: “Сэкономлю”, “payment”: “Буду платить”, “remains”: “Остаток по кредиту”}, “desktop”: {“rate”: “Ставка”, “term”: “Погашу ипотеку”, “profit”: “Сэкономлю”, “payment”: “Буду платить”, “remains”: “Остаток по кредиту”}}, “_attrs”: {}, “_extra”: {}, “_metadata”: {“statsApiUrl”: “/api/configdata/6/stats/”, “configId”: 6, “configName”: “montgage-feature”}} data-assets={“css”: [“https://static-cdn.tinkoffjournal.ru/css/montgage-feature.400e9dfdcd8ff38e.css”], “js”: [“https://static-cdn.tinkoffjournal.ru/js/montgage-feature.283e56986aad2e4b.js”]} id=montgage-feature style= data-sc=>

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/refinancing/

Перевод ипотеки в другой банк

Как перевести ипотеку в другой банк

Перевести ипотеку из банковской организации, выступающей первичным кредитором, в другое финансовое учреждение предпочитают многие заемщики с целью снижения процентной ставки и общего объема долга. Согласно актуальным статистическим данным, срок погашения обязательств по ипотечному кредитованию в среднем составляет 15 лет.

За столь длительный период появляются новые банковские продукты, обусловленные правительственными инициативами, меняется ситуация на рынке, как и показатели платежеспособности клиентов.

В свете этого для большинства кредитозаемщиков перевод ипотеки в другой банк на более выгодных условиях становится оптимальным решением, реализовать которое можно без лишних хлопот при обращении за консультационной помощью к специалистам компании «Роял Финанс».

Можно ли перевести ипотеку в другой банк?

Реструктуризация ипотечного кредита, предусматривающая передачу финансового обеспечения займа из одной банковской организации в другую, является востребованной услугой, проведение которой не противоречит законодательным нормам. Решение перевести ипотеку с осуществлением сопутствующего перерасчета необходимо, если кредитор отказывается от рефинансирования, в то время как:

  • материальное положение заемщика ухудшилось, растут риски возникновения просрочек (увеличение срока займа позволит снизить размер аннуитета);
  • в рамках региональных, федеральных программ субсидирования появилась возможность снизить процентную ставку или перейти на льготный период выплат;
  • возникла необходимость смены валюты кредитования;
  • другое финучреждение предлагает лучшие условия.

Желание перевести и реструктуризировать ипотеку легко воплотить в жизнь ввиду того, что большинство банков-кредиторов заинтересованы в пополнении числа добросовестных клиентов, уже успевших доказать свою платежеспособность.

Вместе с тем важно понимать, что наличие в кредитной истории просрочек по платежам, неточности документационного обеспечения создает серьезные риски для успешной смены заимодавца.

Получить полную информацию о требованиях, предъявляемых к клиентам, заинтересованным в рефинансировании ипотеки, можно у финансовых экспертов Royal Finance, хорошо ориентирующихся в тенденциях рынка и готовых по запросу предоставить подробную консультацию, как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом кредитования.

Как правильно перевести ипотеку в другой банк?

Процедура рефинансирования кредита проводится в несколько этапов, наиболее значимым из которых является анализ доступных предложений.

Далеко не все финансовые организации, обеспечивающие программы ипотечного субсидирования, готовы выполнить реструктуризацию займов под залог недвижимости, более того — и к самому заемщику, и к объему кредитования, и к порядку погашения обременений предъявляются серьезные требования.

Практика доказывает, что для большинства граждан оценка денежных рисков, связанных с перекредитованием ипотеки (оплата услуг оценщика, страховые платежи, скрытые комиссий), остается непростой задачей, которую целесообразно делегировать финансовым экспертам.

Профессионалы «Роял Финанс» оценят, насколько выгодно перекредитование в конкретной ситуации, при необходимости — помогут подобрать нового кредитора и подать заявку о готовности перевести ипотеку с учетом соблюдения всех процедурных тонкостей.

При условии получения положительного ответа от банка рефинансирование ипотечного займа осуществляется в соответствии со следующим алгоритмом:

  1. Потенциальный клиент готовит документы на залоговое имущество, подает первичному кредитору заявку на досрочное погашение ипотеки.
  2. После проверки документационного обеспечения назначается сделка.
  3. Заемщик подписывает новый договор ипотеки, закрепляющий измененные условия погашения долговых обязательств.
  4. Новый кредитор перечисляет денежные средства в пользу учреждения, которое обеспечило первичное ипотечное финансирование, подает официальный запрос на снятие обременения.
  5. Представители кредитора оформляют перерегистрацию залогового имущества в свою пользу.
  6. Новый кредитор устанавливает закрепленную в договоре (сниженную) процентную ставку, после чего заемщик осуществляет выплаты в штатном режиме.

В какой банк перевести ипотеку?

Выбор банковской организации для проведения рефинансирования ипотечного кредита крайне важен ввиду неготовности большинства российских финучреждений брать на себя обязательства по ранее реструктурированным займам.

Чтобы перевести ипотеку с максимальной выгодой и полным сохранением имущественных правомочий, стоит обратиться в компанию «Роял Финанс», эксперты которой подберут банковский продукт, наиболее точно соответствующий заявленным пожеланиям.

Источник: https://www.royalfinance.ru/get-credit/ipoteka/perevod-ipoteki-v-drugoy-bank/

Как правильно рефинансировать ипотеку

Как перевести ипотеку в другой банк

Многие ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программам рефинансирования, а потом вынуждены кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтобы избежать этого, нужно при принятии решения учитывать не только проценты, но и «подводные камни», которые сопровождают этот продукт.  

Как происходит рефинансирование ипотеки 

Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.  

Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:

  • Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.
  • Оформление заявления на новый кредит.
  • Оценка текущей стоимости квартиры.
  • Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.
  • Подписание договора о рефинансировании.
  • Перевод средств на погашение действующего кредита.
  • Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, договор об ипотеке и его копию. При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения. 
  • Передача документов о залоге в новый банк. 

Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании 

Это, пожалуй, самое важное, что нужно учитывать.  

1. Повышенная ставка по новому кредиту до момента переоформления залога  

Она может быть даже выше, чем действующая ставка. До оформления залога кредит считается необеспеченным, а значит, у банка появляются дополнительные риски. Кроме этого, таким «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно быстрее переводить залог по новому кредиту.  

Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по повышенной ставке.

2. Более высокие страховые тарифы по новому договору 

У каждого банка свой список аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у них может отличаться, в том числе и в большую сторону.  

Здесь стоит учитывать, что старый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан другой банк, поменять его нельзя. Придётся расторгать досрочно договор страхования и покупать новую страховку.

При этом вернуть уже уплаченные деньги можно будет не всегда — всё зависит от правил страхования. Там может быть прописано, что страховая компания возвращает вам минимальную сумму или вообще ничего.

  

Поэтому выгоднее рефинансировать кредит перед продлением страховки на следующий год.  

Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тысяч ₽ в год или больше, в зависимости от тарифов компании, возраста заёмщика, стоимости квартиры и других факторов.  

Выбрать ипотечную страховку

3. Дополнительные расходы на оценку стоимости квартиры 

Чаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тысяч ₽.  

4. Дополнительные расходы на госпошлину и посредников, помогающих со сбором документов и переоформлением залога 

За регистрацию залога нужно будет заплатить госпошлину в размере 2 тысяч ₽. Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тысяч ₽. 

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно 

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит: 

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).  

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.  

Рассмотрим на примере: 

  • остаток долга — 0,5 миллиона ₽;
  • срок до погашения — 3 года;
  • ставка — 11%;
  • размер процентов к уплате —  89 тысяч ₽. 

При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.  

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).   

Пример:

  • остаток долга — 1 миллион ₽;
  • срок до погашения — 5 лет;
  • первоначальная ставка — 10%;
  • размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽. 

При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование. 

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.  

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты. 

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга. 

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую.

Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут.

В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽. 

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.  

В каких случаях стоит рефинансировать кредит 

У заёмщиков может быть несколько причин рефинансировать ипотеку:

  • чтобы уменьшить свой ежемесячный платёж;
  • чтобы снизить размер переплаты по кредиту;
  • чтобы сократить срок кредита.  

Если у вас есть хотя бы одна из них, то уже можно задумываться о рефинансировании — тем более сейчас ставки находятся на историческом минимуме. Но это достаточно сложная процедура, поэтому заниматься этим стоит, только если вы всё ещё много должны банку и платить вам предстоит ещё долго. В противном случае дополнительные расходы на её оформление «съедят» всю выгоду.  

В любом случае решение о рефинансировании — вопрос экономической выгоды, а не эмоций. Следует всё аккуратно просчитать и только после этого обращаться в банк.  

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Александр Денисенко, финансовый блогер

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2020/6/30/kak-pravilno-refinansirovat-ipoteku/

Как перевести ипотеку в другой банк: условия, порядок и отзывы

Как перевести ипотеку в другой банк

В статье рассмотрим, можно ли переоформить ипотеку в другом банке. Узнаем список необходимых документов и разберем порядок перехода ипотеки. Мы собрали частые причины отказа по заявке и отзывы клиентов банков.

В какие банки выгодно перевести ипотеку?

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Что означает перевод ипотеки из одного банка в другой?

Перевод ипотеки из одного банка в другой называется рефинансированием. То есть новый банк выдает кредит на погашение оформленного ранее. Обычно ссуда выдается под меньший процент, что делает переход ипотеки выгодным. При рефинансировании можно также изменить срок кредитования, а в некоторых случаях — получить дополнительные денежные средства, например, на ремонт.

Также прочитайте: Рефинансирование ипотеки в банке Открытие: условия, расчет ставки на калькуляторе и отзывы

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Оставить заявку на ипотеку можно через интернет, в этом случае решение вы узнаете без визита в банк. Для этого достаточно зайти на его официальный сайт и заполнить анкету.

Например, в заявке Газпромбанка надо указать:

  • Ф.И.О.;
  • контактные данные (телефон, email);
  • адрес проживания;
  • паспортные данные (серию, номер и т. д.);
  • город, где будете оформлять ипотечный кредит;
  • желаемые параметры кредита (срок, сумму и т. п.);
  • сведения о наличии зарплатной карты Газпромбанка.

Заявка сразу поступит в работу менеджеру банка. Он свяжется с вами по телефону, если понадобится уточнить дополнительную информацию.

Условия банков

При рефинансировании залог недвижимости оформляется в пользу банка, выдавшего новый кредит. Потребуется переоформить страховку на объект залога по рискам утраты или повреждения. Застраховать жизнь и здоровье можно по желанию.

Обычно рефинансирование подразумевает получение нового кредита под более низкий процент, чем по текущему договору. Ставка при рефинансировании в ВТБ начинается от 8,8%, в Альфа-Банке — от 8,99% в Газпромбанке — от 9%, в УБРиР — от 9,15%, в Сбербанке, Промсвязьбанке — от 9,9%, в Райффайзенбанке — от 10,25%. При отказе от страхования жизни она увеличится на 1%.

Срок нового кредита в ВТБ, Сбербанке, Альфа-Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и Газпромбанке может составлять 30 лет, а в УБРиР — 25 лет. Максимальная сумма ссуды на рефинансирование в Райффайзенбанке — 26 млн р., в УБРиР и Промсвязьбанке — 30 млн р., в Альфа-Банке — 50 млн р., в ВТБ и Газпромбанке — 60 млн р., а в Сбербанке — 7 млн р.

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Требования к заемщику

Обычно банки предоставляют услугу рефинансирования гражданам России, но в ВТБ, Райффайзенбанке, Альфа-Банке допускается оформление кредита гражданами любых государств.

Для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать следующим требованиям:

  • возраст на момент обращения с заявкой — от 21 года (в УБРиР — от 23 лет), а на планируемую дату закрытия кредита — не более 65 лет (в Сбербанке — 75 лет, в УБРиР — 70 лет);
  • наличие официального трудоустройства и дохода, позволяющего своевременно выплачивать кредит;
  • опыт работы на текущем месте — от полугода (в УБРиР — от 3 месяцев);
  • общий стаж — от года.

Список необходимых документов

Вместе с заявкой на рефинансирование ипотеки нужно передать сотруднику банка паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки и справку о зарплате. Мужчины до 27 лет, являющиеся российскими гражданами, должны предоставить военный билет. Если вы получаете зарплату на карту банка, в котором оформляете ипотеку, подтверждать доход и занятость необязательно.

После одобрения заявки нужно собрать пакет документов по недвижимости и первоначальному кредиту:

  • выписку из ЕГРН;
  • отчет оценщика;
  • справку об оставшейся задолженности;
  • выписку из домовой книги;
  • технический и кадастровый паспорт;
  • документ-основание возникновения прав собственности, например, договор купли-продажи.

Если вы рефинансируете ипотеку по новостройке, следует представить в банк договор долевого участия в строительстве, выписку из Росреестра, а также справку об оставшейся задолженности и пакет учредительных документов по застройщику (Устав, приказ о назначении руководителя и т. д.).

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Порядок переоформления ипотеки и расходы на каждом этапе

Рассмотрим порядок действий при рефинансировании ипотеки после одобрения заявки и затраты, связанные с ними:

  1. Оценка недвижимости. Жилье нужно снова оценить в компании, имеющей соответствующую лицензию. Отчет об оценке подготавливается за 3-7 дней, а его стоимость составляет 6 000-10 000 рублей.
  2. Согласование с банком. Отчет об оценке нужно представить в банк вместе со всеми документами по недвижимости.
  3. Переоформление страховки. Если банк согласовал недвижимость, для рефинансирования ипотеки вам нужно приобрести новый полис страхования недвижимости и при необходимости — жизни, здоровья. Стоимость страхования недвижимости составит минимум 0,15-0,2% от суммы кредита в год.
  4. Заключение нового кредитного договора. Сразу после его подписания банк погасит первоначальный кредит.
  5. Переоформление залога. После проведения оплаты по первоначальному кредиту надо обратиться в тот банк для снятия обременения с недвижимости. Затем следует договориться с новым банком о встрече в МФЦ или отделении Росреестра для оформления залога. На этом этапе вы оплатите госпошлину (500 р.).
  6. Предоставление в банк, где оформлялось рефинансирование, выписки из ЕГРН. В ней должна быть отметка о залоге недвижимости в пользу нового банка. Если вы не предъявите этот документ в сроки, установленные договором (обычно 2-3 месяца), ставка по кредиту будет увеличена.

У вас могут возникнуть также дополнительные расходы на услуги нотариуса. В зависимости от ситуации они составят от 1 500 р. до 10 000 р.

Почему другой банк может отказать?

Решение по каждой заявке на перевод ипотеки принимается индивидуально. Банк имеет право не объяснять причины отказа.

Часто отрицательное решение принимается по следующим причинам:

  • Несоответствие рефинансируемой ипотеки принятым в банке требованиям. Она должна быть оформлена не менее 6-12 месяцев назад, а до конца кредитного договора должно оставаться не меньше 3 месяцев. По рефинансируемому ипотечному кредиту должны отсутствовать просрочки, и он не должен быть реструктуризован ранее.
  • Плохая кредитная история. Даже если вы исправно платите ипотеку, но допускаете просрочку при исполнении обязательств по другим ссудам, надеяться на одобрение рефинансирования не стоит.
  • Ваше неустойчивое финансовое положение. Если банку известно, что ваш работодатель имеет проблемы, то он также может отказать в рефинансировании ипотеки.

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Отзывы о переводе ипотеки

Федорова Елена:

Климов Павел:

«Недавно я перевел ипотеку в Сбербанк. За счет этого ежемесячный платеж стал на 5 000 р. меньше, хотя срок не изменился. Очень порадовала процедура оформления. Не надо даже справку было запрашивать из банка, где выдали ипотеку. Сотрудники на всех этапах подробно рассказывали об условиях рефинансирования и помогали все оформить максимально быстро».

Коробейникова Алена:

Дайнакова Татьяна:

«Мы недавно рефинансировали ипотеку, выбрали ВТБ, т. к. именно этот банк предложил нам самую низкую ставку.

С оформлением никаких проблем не возникло, хотя пришлось собирать полный пакет документов и заказывать новую оценку квартиры. Но менеджеры всегда подсказывали заранее, какие бумаги понадобятся.

За счет этого смогли за 2,5 недели выйти на заключение договора. Платеж стал существенно меньше, за что ВТБ огромное спасибо!».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/kak-perevesti-ipoteku-v-drugoj-bank.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.