Как можно быстрее погасить ипотеку

Содержание

Как быстро выплатить ипотеку в 2020 году

Как можно быстрее погасить ипотеку

Не нужно объяснять, почему должникам выгодно быстро погасить ипотеку. Закрытие долга сулит массу преимуществ, включая:

  • снятие обременения с жилплощади;
  • появления свободных денег, которые можно потратить с большей пользой;
  • исчезновения самого долга (что логично);
  • моральное удовлетворение и душевное спокойствие.

Но основным преимуществом станет резкое улучшение финансового положения семьи, поскольку ежемесячные выплаты обычно отнимают большую часть семейного бюджета. Словом, должникам обязательно нужно задуматься о том, как побыстрее рассчитаться с кредитором.

Снижение ежемесячного платежа

Простейший способ ускорить выплату задолженности в 2020 году – увеличение ежемесячных взносов. Подобное решение не только позволит быстрее рассчитаться с банком, но и даст право на снижение ежемесячных выплат, если это потребуется клиенту. Для этого достаточно:

  1. посетить банковское отделение, где оформлялся кредит;
  2. написать заявление на перерасчёт с просьбой уменьшить размер выплат;
  3. дождаться решения обслуживающего менеджера.

Вторым вариантом развития событий при перерасчёте станет сокращение срока, при этом решать, какой подход предпочтительнее, нужно самостоятельно с учётом собственных нужд и возможностей семьи.

Сокращение срока кредитования

Отдельного внимания заслуживает упомянутое выше сокращение времени погашения благодаря перерасчёту. Выбравших подобный вариант людей ожидает сразу 2 положительных результата принятого решения:

  • возможность быстрее рассчитаться с ипотекой;
  • снижение переплаты.

Второе оказывается возможным благодаря исчезновению процентов за пропавшие месяцы. То есть, чем короче окажется срок, тем меньше станет переплата. Хотя полученная выгода заметна лишь при использовании аннуитетной схемы кредитования. Дифференцированная подобных преимуществ не приносит.

Аннуитетная схема платежей

Под аннуитетной схемой подразумевается такой подход к погашению, когда все выплаты на протяжении всего времени действия кредитного договора оказываются равными. Для неё характерно:

  • начисление переплаты сразу за весь период кредитования;
  • приоритет выплаты процентов в первые месяцы и годы;
  • внесение большей части основной суммы на последних этапах расчёта.

Стоит отметить, что описанная схема является приоритетной и используется отечественными банками в большинстве заключённых соглашений. Она считается надёжной, поскольку позволяет должникам точнее рассчитать собственные возможности и снижает риск появления просрочки.

Дифференцированная схема платежей

Дифференцированная схема отличается от описанной выше подходом к начислению процентов. Их размер зависит от суммы задолженности, поэтому каждый месяц получается новый объём выплат.

Если говорить простыми словами, проценты начисляются регулярно, но только на остаток долга. В результате у заёмщиков появляется больше возможностей повлиять на переплату, но первые платежи оказываются заметно выше.

То есть, подобный подход подойдёт тем, кто способен выдержать повышенную финансовую нагрузку.

Основной плюс дифференцированного кредитования в небольшом размере последних взносов, многократно уступающем первым выплатам.

Досрочное погашение ипотеки

Возвращаясь к основной теме, важно указать, что единственный способ быстро выплатить ипотеку – переводить деньги на банковский счёт с опережением графика. При этом кредитор не может запретить клиенту увеличивать размер взносов, поскольку подобный запрет противоречит законом.

Запрещены действующими нормами и дополнительные комиссии за опережение графика. Но плательщикам стоит учитывать, что большинство кредитных договоров содержат норму, обязывающую заёмщиков заранее предупреждать банк о досрочном погашении. Для этого пишется специальное заявление с указанием даты и суммы.

Без подачи заявки деньги не будут учтены.

Материнский капитал

Простейший способ уменьшить размер кредита – использование материнского капитала. Им разрешено:

  • делать первоначальный взнос;
  • погашать часть задолженности позднее.

Но важно подчеркнуть, что использование материнского капитала потребует передачи соответствующих документов кредитору. В собранном должником пакете обязательно должны присутствовать:

  • сертификат, подтверждающий право на получение государственных льгот;
  • свидетельство о рождении детей;
  • справка из органов попечительства с одобрением подобного расходования средств.

Без перечисленных документов снизить задолженность не получится.

Налоговый вычет

Ещё один способ получить финансы и быстро оплатить ипотеку – оформление налогового вычета. Если не вдаваться в подробности, под данным словосочетанием скрывается компенсация государством налогов при покупке недвижимости. Чтобы получить 13% от стоимости жилья, достаточно собрать пакет документов и обратиться в налоговую инспекцию. Но нужно помнить, что:

  • каждый человек способен получить не более 1 вычета;
  • существуют категории налогоплательщиков и люди, которым не положены вычеты;
  • максимальный размер компенсации ограничен 260 тысячами рублей (в редких случаях – 390) законами.

При этом никто не запрещает воспользоваться полученными деньгами для покрытия части задолженности.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование нельзя назвать отличным способом экономии. Обычно при получении повторного займа на покрытие первого:

  • увеличивается общая сумма задолженности;
  • растягивается время полного покрытия;
  • появляются дополнительные расходы на переоформление залога.

Зато у заёмщиков появляется возможность снизить размер ежемесячных платежей. Поэтому, учитывая плюсы и минусы, рефинансирование стоит использовать лишь в тех ситуациях, когда финансовая нагрузка на должника оказывается слишком высокой. При этом важно заметить, что, принимая решение о перекредитовании, стоит полагаться лишь на личный опыт, не доверяя многочисленным советам посторонних людей.

Увеличение частоты платежей

Увеличение частоты платежей по своей сути практически не отличается от повышения размеров ежемесячных взносов. В каждом случае клиент получает возможность быстро закрыть ипотеку благодаря повышению собственной активности.

В данном случае также потребуется подача заявления с оповещением кредитора о намерении совершить платёж. В противном случае поступившие на счёт деньги не будут учтены. Они не пропадут, но и пользы не принесут, поскольку останутся лежать неиспользованными. Подробнее об условиях досрочного и частичного погашения можно узнать в кредитном договоре или при общении с сотрудниками банка.

Социальная ипотека

Социальную ипотеку тяжело связать со способами ускорить погашение задолженности. Она скорее представляет собой помощь государства для получения более выгодных условий финансирования.

Главным минусом подобных программ является их узкая направленность. Рассчитывать на льготные условия способны лишь определённые люди входящие в выбранные правительством социальные группы.

Остальным придётся приобретать жильё на стандартных банковских условиях, без послабления и снижения процентных ставок.

Собственные накопления

Использование собственных накоплений, чтобы быстро расплатиться с ипотекой, ничем не отличается от описанного выше досрочного погашения, поскольку оба упомянутых понятия тождественны. Их родство связано с тем, что именно накопившиеся сбережения обычно и используются должниками для дополнительных выплат или увеличения размеров ежемесячных взносов.

Но важно заметить, что после внесения средств на счёт следует потребовать перерасчёт. Особенно, если выплаченная сумма оказалась существенной. Это позволит снизить переплату.

Поддержка государства

О поддержке государства также упомянуто выше. К сказанному нужно добавить, что перед использованием программ поддержки важно внимательно ознакомиться с требованиями и условиями, поскольку:

  • не все банки участвуют в выбранных программах;
  • срок получения льгот может быть ограничен;
  • государство предъявляет дополнительные требования к продавцам, у которых разрешается покупать жильё.

При этом рекомендуется искать информацию не на форумах, а в официальных документах.



Источник: https://ipotekyn.ru/kak-bystro-pogasit-ipoteku/

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком — Справочник Недвижимости

Как можно быстрее погасить ипотеку

Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее время

К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.

Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.

Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).
Можно взять ипотеку:

на новостройки — ставка от 6,5%;

на вторичку — ставка от 8,39%.

Подробнее об условиях можно почитать здесь

 Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему 

Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту).

Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга.

Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.  

В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке. 

Выглядит это так:

Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:

Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки

2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита. 

Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:

1.     Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 

2.     Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа. Возможен и комбинированный вариант.

Уменьшаем срок кредита 

Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5. 

Обычно этот способ советуют сотрудники банка.

Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.

Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.

Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2019 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторе выгоду.  Мы выбрали для этого  «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.

Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:

Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.

Уменьшаем ежемесячный платёж

Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается. 

Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет. В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.

Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и  откладывать больше денег.

Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.

Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.

Экономия: 77 249 рублей.

Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа 

Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.

Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.

Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.

Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере —  30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного. 

Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.

Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.

Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематически

Это не имеет большого значения. Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения. 

Самый рациональный вариант — смешанный. Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.

Как оформить досрочное погашение

В первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков. Например, Общие условия кредитных договоров Сбербанка.

Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа. Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:

Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика. 

А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении. Вот как это выглядит в Альфа-Банке:

Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения. 

Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год. Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.

После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый. Теперь вы можете следовать ему.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:

1.  Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока 

Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.

По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше. Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.

2.    Кредитная нагрузка

Если вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.

3.   Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартиру

Например, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.

Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности. Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств. 

4.   Уровень инфляции и рост доходов

Оцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.

Коротко:

1.     Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.

2.     Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.

3.     Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа. 

4.     Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.

команда Яндекс.Недвижимость.

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-kak-vygodnee-i-bystree-rasschitatsya-s-bankom

Как погасить ипотеку быстрее

Как можно быстрее погасить ипотеку

Ипотечный кредит – единственный способ купить жильё для большинства граждан нашей страны, но и он имеет свои недостатки. Вместе с радостью от нового дома или квартиры заёмщику достаётся груз финансовой ответственности, от которого он старается избавиться. Как быстро расплатиться с ипотекой, расскажем в статье.

У ипотеки много сторонников и противников. Наиболее яркие минусы займа под залог недвижимости:

  1. Необходимость платить годами. Длительный срок кредитования вынуждает заёмщика экономить более 10 лет, что сильно сказывается на качестве жизни. С психологической точки зрения многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
  2. Высокая ставка. Процент по ипотеке в России минимум в два раза выше, чем в странах Европы. Высокая ставка означает значительную переплату по кредиту. К концу срока она, как правило, соизмерима со стоимостью приобретённых квадратных метров.
  3. Риск потери недвижимости. Пока ипотека не закрыта, клиент не может стать полноправным владельцем жилья. При возникновении задолженности банк имеет право обратится в суд и реализовать квартиру для погашения долга.
  4. Сложно получить. Чтобы оформить заём, нужно учесть множество формальностей и требований банка, которые касаются клиента и недвижимости. Процедура занимает много времени и требует денежных затрат. Важная роль отводится и кредитной истории клиента.
  5. Дополнительные расходы. Страховка, оценка недвижимости и другие расходы увеличивают стоимость ипотеки.

Помимо недостатков банковского продукта есть и преимущества.

  • Возможность жить в своей квартире. Вечно снимать жильё не выгодно, а ипотека даёт возможность вкладывать в собственные метры. Другой вариант приобретения недвижимости – накопления – трудно реализуем, поскольку деньги могут обесцениться, а откладывать крупные суммы для быстрого накопления вряд ли получится.
  • Своевременность. Если в этот момент ставка по кредиту низкая, или цены на недвижимость «упали», но у человека нет денег на покупку жилья, ипотека – возможность выгодно приобрести квартиру или дом.

Принимая решение об оформлении займа, клиент должен оценить собственные риски. Не стоит брать на себя обязательства, если нет стабильной работы или у заёмщика несколько действующих кредитов. В этом случае вероятность быстро закрыть ипотеку резко снижается, плюс появляется шанс столкнуться с серьёзными финансовыми трудностями, вплоть до дефолта.

Лучше подождать с ипотекой, когда экономика страны нестабильна в целом. Если застройщик разорится или будет затягивать сдачу объекта, возникнут проблемы.

Основное условие оформления ипотеки – стабильный доход. Аргументом «за» будет наличие обеспеченного созаёмщика.

Вопрос о получении денег решается индивидуально, но чем надёжнее положение клиента, тем больше шансов на успех.

Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.

Всё логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдаёт долг банку. Сумма переплаты при меньшей величине займа также уменьшается.

Некоторые банки, например НС Банк с программой «Большая квартира без первоначального взноса», готовы выдать заём и без первого платежа. Это выгодно, если ипотека нужна любой ценой.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то и больше). Например ипотека по двум документам Россельхозбанка с первоначальным взносом от 40% стоимости жилья.

Здесь важно найти баланс. Если клиент старается накопить больше на первый взнос, но при этом доходы не растут и приходится платить за съёмное жильё, время не идёт на пользу. Вместо пустого ожидания лучше заняться сбором документов в банк.

Если вы покупаете квартиру в новостройке, выбирать приходится из списка банков, в которых аккредитован застройщик. При оформлении сделки на вторичном рынке выбор ипотечных программ намного больше.

Разница в ставке даже на десятую долю процента приведёт к экономии с учётом большого срока займа.

Например, если оформлять ипотеку в сумме 2 млн руб. на 15 лет со ставкой 8,5%, переплата составит 1 544 154 руб. Со ставкой 8% – 1 439 554 руб. За 15 лет при разнице в 0,5% заёмщик экономит 104 600 руб.

Ещё один способ получить сниженную ставку – льготная ипотека. С 2018 года государство поддерживает заёмщиков с детьми при покупке недвижимости. По условиям программы получить помощь могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй, третий или последующий ребёнок.

По программе можно купить строящееся или готовое жильё от застройщика. На вторичный рынок предложение не распространяется. Требуемый первоначальный взнос – 20%.

Преимущество программы в сниженной процентной ставке – 6% годовых. Со вторым ребёнком в семье процент действует 3 года, когда родился третий – 5 лет. Если ипотека оформляется при рождении второго ребёнка, а после (до 31 декабря 2022 г.) рождается третий, клиент может продлить действие господдержки.

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы. Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам. Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение. Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  • Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.

Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года. Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий. В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  • Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет. Максимальная сумма – 260 000 руб. (13% от стоимости жилья). До 390 000 руб. можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.

Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  1. справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  2. заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);
  3. договор купли-продажи недвижимости (копия);
  4. копию ипотечного договора;
  5. подтверждение перечисления денег продавцу;
  6. копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб. Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

таблица скроллится вправо

Зарплата за год, руб.Сумма возврата, руб.
180 000 (15 000 в месяц)23 400
300 000 (25 000 в месяц)39 400
420 000 (35 000 в месяц)54 600
540 000 (45 000 в месяц)70 200
660 000 (55 000 в месяц)85 800

За каждый прошедший год клиент будет возвращать рассчитанную сумму, пока суммарная величина не достигнет 260 000 руб.

Покупатель недвижимости может получить компенсацию за год одной суммой или оформить возврат через бухгалтерию работодателя. В последнем случае из зарплаты не будет удерживаться налог 13%.

Когда вся сумма вычета получена, заёмщик обращается за вычетом по процентам. Для этого потребуется ежегодная справка из банка, информация из которой переносится в налоговую декларацию.

Чтобы быстрее выплатить ипотеку, направьте полученные деньги на досрочное погашение займа.

  • Пустите пожить квартирантов.

Вариант подходит для тех, у кого приобретённая недвижимость – не единственно возможное место жительства. Наиболее он привлекателен при условии, что ежемесячная плата квартирантов будет составлять минимум 70% платежа. В результате у вас появятся свободные деньги для погашения долга сверх установленного договором минимума.

Другое преимущество способа – возможность переждать финансовый кризис, не доводя до просрочки.

Сдавать в аренду можно не всю жилплощадь, а только часть, например одну комнату. И не обязательно на всё время. Короткие периоды, такие как отпуск, тоже принесут дополнительный доход.

Рефинансирование – оформление нового ипотечного договора для погашения действующего кредита на жильё. Клиент получает деньги, погашает ими задолженность и выплачивает долг по графику уже другому банку.

Преимущество способа в разнице процентных ставок. Например, вы оформляли ипотеку по ставке 13%, а рефинансировали со ставкой 8%.

При оформлении договора рефинансирования клиент получает максимальную выгоду, если платить ипотеку еще минимум 5 лет.

Получение нового займа под залог жилья сопровождается затратами времени и денег. Квартиру снова нужно оценивать, собирать документы и подтверждать финансовое положение. Поэтому, если платить осталось недолго, просчитайте собственную выгоду.

Существует два вида платежей, которыми погашаются кредиты: дифференцированные и аннуитетные:

  • Аннуитетные платежи подразумевают погашение равными суммами, что удобно для клиента. Платёж состоит из двух частей (основного долга и процентов), соотношение которых меняется со временем. В начале выплат преобладают проценты.
  • Дифференцированные платежи уменьшаются по мере выплат. Сумма основного долга распределяется по месяцам поровну, а процент начисляется на остаток основного долга. По мере выплат основная сумма уменьшается, как и начисляемый процент, что приводит к уменьшению платежа.

Клиенту выгоднее погашать ипотеку дифференцированными платежами, но не все банки предоставляют возможность выбора.

Рассмотрим два варианта выплат при условии суммы кредита 2,5 млн руб., срока для погашения 15 лет и процентной ставки 8% годовых.

При выборе аннуитетных платежей ежемесячный взнос составит 23 891 руб. Величина не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.

Если выбраны дифференцированные платежи, сумма ежемесячного взноса в начале выплат составит 30 780 руб. (на 6889 руб. больше, чем при аннуитетной схеме погашения). С учётом времени платеж будет меняться:

  • через 6 лет – 23 907 руб.;
  • через 9,5 лет – 20 100 руб.;
  • через 13 лет – 15 771 руб.

Последний платеж составит 13 983 руб.

Первые годы оплаты нагрузка на семейный бюджет больше, чем в случае с аннуитетным платежом, но когда сумма ежемесячного взноса уменьшается, клиент может использовать свободные деньги для досрочного погашения ипотеки. После первых 6 лет оплаты получится ежемесячно вносить минимум на 6000 руб. больше.

«Как быстро расплатиться с ипотекой?» – первая мысль клиента банка по утрам. Чтобы максимально оперативно рассчитаться по обязательствам, направляйте все свободные средства на досрочное погашение кредита, следите за предложениями банка по рефинансированию и не упускайте возможности получить помощь от государства.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_kak_pogasit_ipoteku_bystree

Как быстро погасить ипотеку – 6 способов досрочного погашения ипотечного кредита

Как можно быстрее погасить ипотеку

В последние годы ипотечный кредит стал для россиян одним из немногих реальных способов приобрести квартиру. Однако, оформление подобной ссуды всегда сопровождается серьезной финансовой нагрузкой на заемщика.

Логичным следствием этого выступает стремление должника быстро выплатить ипотеку, что позволяет не только полноценно распоряжаться семейным бюджетом, не отдавая его значительную часть банку, но и снять обременение с квартиры или дома, купленного в кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку.

Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей.

Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Важно! Любые штрафы, финансовые санкции и дополнительные комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита, даже включенные в договор, могут быть оспорены в суде.

Существующая на данный момент арбитражная практика наглядно демонстрирует, что такие дела практически всегда выигрываются заемщиком.

Поэтому банки, как правило, не доводят конфликт до суда, соглашаясь на законные требования клиента.

Время для досрочного погашения ипотеки

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку.

Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора.

Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

  • Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
  • Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

  • Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования.

Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Что выгоднее уменьшать: сумму или срок?

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Способы досрочного погашения ипотеки

На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты.

Собственные средства заемщика

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

В обоих случаях внесение денежных средств позволяет изменить условия ипотечного договора в лучшую для заемщика сторону. Главное при этом – подбирать такой вариант, чтоб максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Потребительский кредит

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки.

В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты.

Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Государственные субсидии

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан.

Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы.

Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

  • Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
  • Семьи, имеющие двух или более детей;
  • Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
  • Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
  • Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
  • Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

  • Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
  • Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
  • Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Источник: https://krasnoyarsk.kredity-tut.ru/stati/kak-bystro-pogasit-ipoteku

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.